적금 계산기
매달 일정 금액을 부었을 때 만기 수령액과 세후 이자를 계산. 아래에서 바로 계산해 보세요 — 앱에서는 플로팅 위젯·기록 저장까지 전부 무료입니다.
앱 바로 설치
적금 계산기는 이런 계산기입니다
매달 일정 금액을 붓는 정기적금의 만기 수령액과 세후 이자를 계산합니다. 단리·월복리, 과세 방식 세 종류를 지원하고 월별 납입·이자 누적표로 만기까지의 흐름을 한눈에 보여 줍니다.
- 월 납입액 기준 만기 수령액 계산
- 단리·월복리 + 과세 3종(일반·우대·비과세)
- 월별 누적표 제공
- 예금 계산기와 나란히 비교 가능
사용 방법
- Google Play에서 CalHub을 설치합니다 (무료).
- 홈 화면 검색창에 "적금"를 입력하면 바로 나옵니다. 초성 검색도 됩니다.
- 값을 입력하는 즉시 결과가 계산됩니다 — 계산 버튼이 없습니다. 결과는 서랍에 저장해 두고 비교할 수 있습니다.
계산 공식과 원리
정기적금은 매달 일정 금액을 나눠 붓는 상품이라, 회차마다 돈이 은행에 머무는 기간이 다릅니다. 첫 회차 납입금은 만기까지 n개월을 채우지만 마지막 회차는 한 달치 이자밖에 받지 못합니다. "연 4%인데 왜 원금의 4%가 안 되지" 하는 의문은 대부분 여기서 나옵니다.
단리 세전이자 = 월납입액 × (연이율÷12) × n × (n+1) ÷ 2
(n = 납입 개월수, 매월 초 납입 기준)
원금 합계 = 월납입액 × n
이자소득세 = 세전이자 × 15.4%
만기 실수령액 = 원금 합계 + 세전이자 − 이자소득세
n × (n+1) ÷ 2 는 회차별 예치 개월수(n + (n−1) + … + 1)를 더한 값입니다. 월복리 적금은 매달 붙은 이자가 다시 원금이 되므로 연금 종가 방식으로 따로 계산합니다. 세율은 일반과세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%), 세금우대 9.5%, 비과세 0%입니다.
즉 적금 이자는 "평균 예치 기간"이 대략 절반이라고 보면 감이 맞습니다. 12개월 적금이라면 전체 납입금이 평균 6.5개월쯤 머무는 셈이라, 같은 이율의 예금에 목돈을 1년 넣었을 때의 절반 남짓한 이자가 나옵니다. 목돈이 이미 있다면 예금이, 매달 모아 가는 중이라면 적금이 맞는 이유이기도 합니다.
예시 계산
매달 30만원씩 1년 붓는 단리 적금
- 월 납입액
- 300,000원
- 연이율
- 3.6%
- 납입 기간
- 12개월
- 과세
- 일반과세 15.4%
월이율 0.3%, 회차 합계 12×13÷2 = 78. 세전이자 = 300,000 × 0.003 × 78 = 70,200원 → 세금 10,810원 → 세후이자 59,390원. 원금 3,600,000원을 더해 만기 실수령액은 3,659,390원입니다. 원금 대비로 보면 3.6%가 아니라 약 1.9%입니다.
매달 50만원씩 2년 붓는 단리 적금
- 월 납입액
- 500,000원
- 연이율
- 4.0%
- 납입 기간
- 24개월
- 과세
- 일반과세 15.4%
회차 합계 24×25÷2 = 300, 월이율 0.3333%. 세전이자 = 500,000 × 0.0033333 × 300 = 500,000원 → 세금 77,000원 → 세후이자 423,000원. 원금 12,000,000원과 합쳐 만기 실수령액은 12,423,000원입니다. 같은 조건을 월복리로 두면 세전이자가 513,015원으로 1만 3천원가량 늘어납니다.
위 값은 매월 초 납입을 전제로 한 일반 산식의 참고 결과입니다. 자동이체일과 실제 입금일의 차이, 중도 해지 시 약정이율 대신 적용되는 중도해지이율, 우대금리 충족 여부, 과세 방식에 따라 금융기관이 지급하는 금액과 달라질 수 있습니다.
자주 묻는 질문
적금 이자는 왜 생각보다 적나요?
적금은 매달 붓는 돈마다 예치 기간이 달라, 마지막 달 납입금은 한 달치 이자만 붙습니다. 이 계산기가 실제 세후 이자를 정확히 보여 줍니다.
예금과 적금 중 뭐가 유리한가요?
목돈이 있으면 예금, 매달 모으면 적금입니다. CalHub에서는 두 계산기를 오가며 같은 조건으로 비교할 수 있습니다.